银行授权代理商是您实现房主梦想的关键。贷款审核流程包括评估您的信誉和还款能力，同时确保您和财产满足贷款计划的所有要求。
虽然银行授权代理商在审批标准上没有太大的回旋余地，但您可以提供的信息越多，表明您的信誉就越好。
一、什么是贷款审核？
如果您曾经申请过抵押贷款，或者打算很快购买房屋，您可能会想：什么是贷款审核？
审核是抵押贷款人用来分析您的信用和财务信息以及您希望购买的房屋状态的一个过程，确定您是否符合所申请贷款的条件。更具体地说，银行授权代理商关注三个主要因素，通常称为三个C：credit, capacity 和 collateral（信用，还款能力和抵押品）。
信用
您的信用记录对贷方的决定有重要影响，因为它显示了您过去的信用处理方式。除了您的信用评分外，银行授权代理商还将查看您的信用报告中是否包含负面信息。
例如，如果您已经宣布破产，丧失抵押品赎回权，或拖欠抵押贷款或任何其他类型的贷款或信用卡，则可能表明您是高风险的借款人。
拥有良好的信用记录可以提高您获得批准的机会，并帮助您符合更优惠的条件，例如较低的利率和预付款要求。
还款能力
即使您的信用是一流的，银行授权代理商也想知道您每月还款的能力。说到能力，您的收入和其他债务支付至关重要。
银行授权代理商不仅在关注借款人如今的身份，而且还在研究为这笔额外债务提供服务的（您的）能力。银行授权代理商会考虑在您完成交易并获得抵押贷款后会发生什么
确定您的财务能力的一种简单方法是计算您的债务与收入的比率——计算方法是您每月偿还债务的总和除以您的每月总收入。一个好的经验法则是，您每月的住房付款不超过总收入的28％，总债务对收入的比率不超过36％。但是，您可能获得债务/收入比率高达50％的常规贷款。
银行授权代理商还将考虑其他因素，例如贷款人数，支付了首付款和交易费用后您将能储备多少现金，以及您的收入是基于工资还是自营职业。
抵押品
您不是唯一在贷款审核过程中受到评估的人——贷方还希望确保您购买的房屋符合其标准。
某些贷款项目可能要求该物业符合某些安全标准和其他标准，并且贷款额不得超过项目的上限。此外，贷方还希望确保房屋的评估价值足以使贷方收回其成本，以防万一您拖欠付款。
有时候卖方只会说现金或常规贷款，那可能是因为该物业的问题使其无法通过联邦住房管理局或美国农业部的评估。
在抵押品下考虑的其他因素包括您的首付，房产类型以及您打算如何使用房屋。例如，它是主要居住地，第二套房还是投资性房地产？
二、审核是自动化的还是手动的？
在大多数情况下，抵押贷款申请会通过自动审核系统进行。该自动化过程会分析您在应用程序上共享的信息，以确定您是否符合贷款计划的要求。
这些自动化系统有助于加快放款人的审核过程，但它们并没有做出最终决定——这就是银行授权代理商的职责所在。
银行授权代理商为您的抵押申请提供人性化的服务。他们将利用您在应用程序中共享的信息以及自动化系统提供的分析来确定您的资格。
如果自动化系统给出“refer”响应，就有一个真正的人工核保流程。这仅意味着必须手动对其进行全面承保，而这些准则则更为严格。
如果银行授权代理商没有做出决定所需的全部信息，他们可能会要求您提供某些文件。根据银行授权代理商的工作量以及您预先提供的信息和文档的数量，完成贷款审核过程可能需要两天到一周以上的时间。预计在春季和夏季末买房的人会更多，等待的时间会更长。
三、银行授权代理商可以拒绝贷款吗？
抵押银行授权代理商可以对您的贷款申请做出以下四个决定之一：有条件的批准，中止，还盘或拒绝。
有条件的批准
银行授权代理商不能保证在您完成房屋交易时会批准您的贷款，因为在此期间可能发生很多事情。例如，如果您有了另一笔贷款，则可能会影响您的债务收入比。或者，如果您错过付款，则可能会降低您的信用评分。
我们有借款人不听我们的劝告，即使我们建议他们不要这样做，他们还是买了一辆不错的宝马汽车，或者购买了他们没有透露的另一套房屋，我们发现了这件事，这影响了他们的资格。
有条件的批准意味着您必须满足某些条件才能确保最终批准，并且通常是保持批准时拥有的信用，还款能力和抵押品。
在您购买新房之前不久，将对这三个C进行重新评估。
中止
在这种情况下，银行授权代理商根本没有足够的信息来批准您的申请。您通常需要提供更多信息或文档，以使银行授权代理商能够做出决定。
为避免此决定，请在申请前不要遗漏任何东西，并与信贷员联系，以确保拥有贷款审核需要的所有文件。
还盘
如果您的身份还不足以有资格获得贷款，您可能会收到一个还盘。例如，可能会要求您存储更多钱或换成另一个贷款计划。
如果发生这种情况，请仔细阅读还盘，以确保您不会错过任何更改。如果您不喜欢看到的内容，则可以不贷款。
拒绝
作出此决定后，银行授权代理商声明您不符合所申请的贷款计划的资格，或者您不符合贷方的标准，这可能比贷款计划的标准更为严格。
根据您的情况，您仍然可能有资格获得其他类型的抵押贷款或其他贷方的同意。
四、如何向银行授权代理商展示您最好的一面
您不太可能会通过电话或面对面与银行授权代理商交谈。但是您可以做一些事情来给人留下深刻的印象。
考虑全盘
现在，您可以从移动设备申请抵押贷款，但是要抵制诱惑，以加快整个过程的速度。当您考虑您的收入时，一定要列出您所有的来源，包括儿童抚养费和赡养费，社会保险，或者一个副业。
另外，即使您有专门用于其他财务目标的资金，也请花点时间考虑一下所有资产和负债。
说实话
如果您不确定自己的信用或能力是否足以满足抵押贷款的资格，您可能会倾向于捏造这些数字，以使自己的机会有所提高。
但是，您不可能更改在信用报告上的信息，抵押贷款人需要您在申请中提交符合要求的文件，如果他们发现您不完全诚实，则可能会导致立即拒绝。
如果不正确的信息在文件中很重要，例如隐瞒第二笔抵押贷款或夸大财产评估，则可以将其视为抵押贷款欺诈，可处以罚款或监禁的罪行。
在申请之前解决潜在的问题
买房可能是一种情感体验，拥有自己的房子所带来的兴奋会让您觉得很难等待。如果您认为您可以从提高您的信用评分，还清债务或者存更多的首付中获益，那就去做吧。
即使您认为自己的信用和财务状况足以胜任，但是也请您花一些时间处理财务状况，可能有资格获得更大的贷款或更好的条款。
