即使是最谨慎的计划者和储户，也可能陷入意外的财务挫折。房主遇到裁员，法律问题或严重的医疗问题时，需要迅速面临的最坏情况：如果我无法偿还抵押贷款怎么办？
数据显示，如今止赎房屋的数量仅是十年前金融危机期间的一小部分，比2018年下降了18％。但是，2019年上半年仍然有将近30万的抵押品赎回申请。抵押品赎回权不仅对您的住房状况而且对您的财务状况都具有重大影响。丧失抵押品赎回权将使您的信用评分暴跌，并且在随后的几年中，购买或租赁都将变得异常困难。
如果您发现自己面临拖欠房贷和潜在的房屋损失，请不要惊慌。有几种方案可以帮助您避免丧失抵押品赎回权的后果，许多选择可以使您在承受财务困难的情况下仍留在家里。
当您无法偿还抵押贷款时，需要考虑以下九件事：
-获得好的建议。
- 再融资。
-签订暂缓协议。
-制定还款计划。
-修改您的贷款。
-卖掉你的房子。
-卖空房屋。
-选择契约代替止赎。
-避免诈骗。
得到好的建议
如果你认为你的抵押贷款还款比较艰难，否认你的真实情况是最坏的选择。相反，在为时已晚之前，直面问题。当您知道您可能会错过付款的时候，联系你的抵押贷款代理商。帮助您避免丧失抵押品赎回权符合您的贷款人的最大利益，许多贷款人提供的程序可以帮助您度过暂时的财务低迷。
住房和城市发展部是另一个极好的咨询和避免丧失抵押品赎回权援助资源。HUD顾问可以帮助您了解您的情况，还可以提供有关预算，信用卡债务和其他可能影响您还款能力的财务方面的建议。
在联系你的贷款人或住房和城市发展部之前，您需要收集您的财务文件，就像购买房屋时一样。这将包括工资单，银行和投资帐户对帐单，纳税申报表，抵押贷款信息以及详细说明您的财务困难的报表。
权衡您的方案
可以与您的贷方合作，找到适合您的新的还款方式，无论是短期还是长期的还款方式。请考虑以下四种选择，这些选择可以使您在家里呆的时间更长：再融资，宽容协议，还款计划或贷款修改。
·再融资
如果你的财务状况还没有达到最大限度，则对抵押贷款进行再融资是一个很好的选择，这意味着您的信用评分和总体收入仍然很高。通过再融资，您可以获得更高的利率和更实惠的每月抵押贷款付款。如果您的房屋中有足够的资产，您甚至有资格获得现金再融资贷款，以帮助偿还更昂贵的信用卡债务。
·暂缓协议
抵押贷款暂缓协议为短期金融问题提供了解决方案。该协议通常规定，在您坚持将贷款变为流动资产的计划时，抵押贷款人将不会启动止赎程序。贷款人可能同意在指定的暂缓期内减少或暂停付款，但借款人最终将负责追缴未付的款项，包括本金，利息，税款和保险。
·还款计划
如果您已经拖欠抵押贷款，则可以在取消抵押品赎回权之前与银行协商还款计划。通过这种方法，并且在贷款人的批准下，您的逾期金额（加上您的常规抵押贷款付款）会在指定的时间段（通常为3到6个月）内分配，直到您成为当前客户并照常进行。
·贷款修改
如果您的情况更为严重，则可能需要修改抵押贷款。修改贷款意味着与您当前的贷方合作，永久重组您现有的抵押贷款，以创造更实惠的付款方式。这可以包括更改利率，从浮动利率转换为固定利率，或延长贷款期限以减少每月总计。贷款修改通常仅适用于那些证明自己正经历重大困难的人，借款人必须提交财务文件并完成一个试用期才能获得资格。
卖掉你的房子
如果您发现自己的情况使您不可避免地要失去现在的房子，则可以通过三种方式进行：定期出售，卖空或代替止赎的契据。
·定期销售
如果您还没有拖欠抵押贷款，并且房屋的价值超过了所欠的价值，则可以像往常一样列出要出售的财产。这是一个更可行的选择，在市场条件下的房子与健康的买家需求，您将需要跟上抵押贷款的支付，直到最终出售。
·卖空
如果你的抵押贷款到期了，意味着你的房屋价值低于你贷款的总价值，你可能需要进行一次卖空交易。在这种情况下，贷款人同意让借款人以低于欠款的价格出售房产。银行在这个过程中会亏损，但对许多贷款人来说，与其止赎，不如卖空收回大部分美元。对卖方来说，主要的好处是卖空比完全丧失抵押品赎回权对信用报告的损害要小。另外，卖空也可以让你呆在家里直到交易结束。
·代替止赎的契据
对于无法通过其他方式履行住房贷款条款的借款人来说，以契据代替止赎是最后的选择。在这种情况下，你基本上把财产契约交给你的贷款人，并免除所有的抵押债务。尽管您将放弃房屋及与房屋相关的任何价值，但以房屋抵押赎回权代替契约可以使各方避免冗长而昂贵的房屋抵押赎回权。而且，对于房主来说，用契据代替止赎通常是一种更私人的选择，因此也不那么尴尬。
避免诈骗
财务困境常常使人们容易受到坏人的伤害，坏人们表示愿意承诺迅速解决这一困境。警惕那些提供帮助以换取预付费的实体，或是提供太好而无法成为担保抵押贷款减免的真实债权的实体。切勿在没有律师建议的情况下签署法律文件，也不要听取劝告您停止支付抵押贷款或要求您将付款重新转移给未知方的公司的声音。
拖欠房贷可能是一个沉重的情感打击，但通过及早面对这种情况并审视自己的选择，你将能够为你的家庭、家庭和财务做出正确的决定。
