房屋装修可以使您的房屋保持最佳状态，并帮助您维持或增加房屋价值。当你手头没有现金时，一笔房屋净值贷款或信贷额度，可以让你挖掘这个家的价值，为这些项目提供资金。
但是，如果您的房屋几乎没有资产怎么办？您仍然可以获得没有资产净值的住房改善贷款。这是您需要知道的。
什么是房屋净值？
房屋净值是你的房屋评估价值和你的抵押贷款债务之间的差额。当你的房子价值超过你的抵押贷款余额时，你就拥有了正资产。
如果抵押贷款余额超过了房屋价值，则您的资产净值为负。这也被称为水下贷款或倒挂贷款。
资产净值低或负数可以通过以下几种方式发生：
你用一小笔定金买了房子。把10%或20%的首付放在一个房子上，这是马上建立资产的好方法。但是一些抵押贷款计划需要3.5％甚至更少的首付。如果您拥有您的房子不是很久的话，那么您可能没有时间积累很多资产净值。
您房屋的价值下降了。当房屋价值呈上升趋势时，您可以在偿还抵押贷款的同时更快地建立资产。另一方面，如果房屋价值开始下降，您可能会失去房屋的产权。
您还有其他未偿还的贷款。您可能会缺乏资产的另一个原因是：您有房屋净值贷款或信贷额度，却没有还清大部分债务或您的主要抵押贷款。
您可以获得没有资产净值的住房改善贷款吗？
答案很简单，是的，您可以获得没有资产净值的住房改善贷款。
美国独立社区银行家--抵押贷款政策高级副总裁罗恩·海尼（Ron Haynie）表示：“对于那些没有住房资产来进行传统房屋抵押或二次抵押贷款的借款人，借款人通常可以使用某种形式的无抵押住房改善贷款或循环信贷。”这代表了社区银行业的利益。“大多数银行将提供无担保的住房改善贷款。”
您可以找到五种不公平的方式来借钱进行房屋维修或翻新。
个人住房装修贷款。个人贷款不是抵押贷款，不需要资产。传统银行和信用合作社以及在线贷方为这些贷款提供资金。
住房改善贷款如何运作？本质上讲，该贷款与任何其他类型的个人贷款是一样的。
你可以一次借到贷款人给你的一笔固定数额的钱，你可以根据需要把它用于房屋维修和升级。那么你就按照贷款人的条件偿还贷款。
使用这类住房改善贷款的优点是它通常是无抵押的。这意味着您不需要担保就可以得到批准。
另一方面，在传统的房屋净值贷款中，你的房子是抵押品。如果你拖欠贷款，你就有失去房子的风险。
联邦住房管理局第一期贷款。住房和城市发展部不为改善住房提供贷款，但为某些借款人提供改善住房贷款担保。您可以使用FHA Title I贷款来改善您至少了90天的房屋。
如果您获得的贷款少于$ 7,500，则不必将房屋用作为抵押。这意味着即使您没有房屋净值也可以借款。
请记住，您可能无法将联邦政府支持的住房改善贷款用于所有房屋升级。
数字抵押贷款市场Simplist的联合创始人兼总裁Chris de la Motte说：“它们可以用于任何能让你的房子更适合居住和更有用的改善，但不能用于游泳池等奢侈品，也不能用于资助已经完成的工作。
德拉莫特补充说，这些贷款可用于节能更新，例如增加太阳能电池板或无障碍升级。
代理商融资计划。某些房屋维修可能不适合自己动手，这意味着您需要致电代理商。一些代理商提供自己的资金。
例如，你可以通过一家暖通空调维修公司为一个新的供暖和空调设备提供资金。这些条款的吸引力可能不如银行所能提供的，但是您不需要资产。
个人信贷额度。当您没有资产时，无担保的信贷额度不需要担保品就可以很好地改善住房状况。你可以根据需要使用信用额度，让你有灵活性来支付升级费用。
信贷额度与一次贷款略有不同。银行或商家发行的循环信用额度有支出限制，您可以每月还清或结转余额。
当您还清余额时，您将释放信贷。如果您每月结转或“循环”您的余额，您将为此支付利息。
信用卡。信用卡是循环信用额度。当您没有资产时，使用信用卡改善你的住房可以提供一些好处。如果你选择无担保的信用卡，你不需要抵押品，你的卡可以赚取现金或其他奖励你的购买。
注意事项：与住房改善贷款，FHA I类贷款或信贷额度相比，信用卡是更昂贵的借贷方式。如果您有余额，那么如果您的卡收取很高的年利率，则利息费用很容易累加。
不过，您可以找到一种方法来解决。
德拉莫特说：“有些信用卡在规定的时间内提供0% 的特别利率，这可能使您能够偿还与房屋维修相关的一些费用，而无需支付利息和费用。”
他说，关键是你必须在特别利率结束前还清余额，以避免收取利息。
您如何通过改善房屋来建立公平性？
如果你打算为你的房屋装修贷款，考虑一下你的投资回报。密切关注成本与价值的关系。
2018年成本与价值报告显示，这些房屋装修可提供最佳回报：
-更换车库门
-添加石材贴面
-用钢门代替进门
-添加木甲板
-较小的厨房改造，例如更换橱柜门和柜台
-更换壁板
-更换窗户
-更新浴室
这些项目可以为您的房屋增值，但您获得的回扣可能不只是装修成本。您可以收回70％的浴室更新费用和约98％的新车库门费用。
德拉莫特说：“您应该关注经济指标，以评估住房改善贷款是否可能对您的房屋价值有所帮助。” “当利率上升时，贷款成本可能会更高。”
较高的贷款成本可能会抵消您房屋装修的价值，并减少您的每月现金流量。
哪种贷款最适合改善房屋？
选择如何偿还住房改善贷款的方式，很大程度上取决于您需要融资的原因，可以实际负担的还款金额以及获得贷款的可能性。
例如，如果您不需要大量借贷，那么信用卡可能比贷款更好。在2019年有关消费者信用卡债务的报告中发现，平均信用卡限额约为23,000美元，当然您的信用卡限额可能更低或更高。如果您要申请新卡，一开始的信用额度上限为$ 5,000或$ 10,000。
另一方面，用于住房装修的无抵押个人贷款可以为您提供更大的购买力。根据放款人的不同，您可能会在没有资产或抵押品的情况下最多借款100,000美元。
与任何其他类型的贷款一样，没有资产净值的住房改善贷款需要货比三家。在权衡不同的贷款选项时，请考虑：
-最低和最高贷款额
-贷款还款条款
-利率及它是固定的或可变利率
-抵押品或担保要求
-贷款费用
此外，检查住房改善贷款的信用评分要求。然后，检查您的信用报告和评分，以了解在申请之前获得批准的可能性。
如果贷款的时间不合适，请考虑是否可以推迟房屋装修，直到建立资产以获得贷款或信贷额度为止。有些修理不能等，有些可以等。如果您要更换屋顶，有故障的供暖和制冷系统或修复暴风雨造成的损坏，这些类型的改进就迫不及待了。如果要增加露台，游泳池或改造厨房，那么最好等到拥有资产后再进行。
