比您想象的要早，但请确保您的房屋贷款再融资符合您的财务目标。
如果您有一段时间的抵押贷款或在房屋中建立了抵押资产，则可能已经考虑过为抵押贷款再融资。您多长时间可以再融资，取决于您所拥有的抵押贷款类型。它还取决于您感兴趣的再融资类型。
您多久能为抵押贷款再融资？
根据您的具体情况，有几种不同类型的抵押贷款再融资选择。
·"cash-in" （现金入市）再融资允许您把一笔钱放在房屋抵押贷款本金上，这样您的新抵押贷款余额就更小了。
·"rate-and-term" （利率与期限）再融资使您的房屋抵押贷款本金在新贷款中保持不变，但会改变贷款的条款或利率。
·"cash-out" （现金流出）再融资允许您取出一些您的房子的股权，但增加了新贷款的本金。
特殊的贷款计划（例如联邦住房管理局FHA的贷款）可能会根据再融资的类型而对您何时能够再融资提出不同的时间要求。例如，您必须已经支付至少12个月的联邦住房管理局贷款，才有资格获得FHA现金流出（"cash-out"）再融资。但是，FHA流线型再融资需要至少六个月的付款，并且您的FHA贷款至少有210天的使用。
除非您正在进行一项特别贷款计划，否则通常没有一个时间表来说明如果您与另一家贷款机构合作，何时可以再融资。
但是，新的贷方可能会就您的再融资原因向您进行调查。
“大多数情况下，新贷款人希望确保他们不会因为把房主搅成不必要的费用而陷入麻烦，比如新的贷款发放费和其他结算费用。
尽管从技术上来说您可以立即进行再融资，但您应该能够清楚地确定再融资您的抵押贷款如何有助于您的财务和生活目标。
什么时候提早为抵押贷款再融资有意义？
对于抵押贷款，没有普遍的“正确”理由。在某些情况下，即使您的贷款期限不远，也可能使抵押贷款再融资成为一种选择。
·利率突然下降
抵押贷款利率的急剧下降意味着可以节省数千美元。例如，假设您购买了500,000美元的房屋，并支付了100,000美元的20％的首付。固定抵押贷款利率为4.702％来计算，您在接下来的30年中仅利息就花费347012美元。
如果在9年后，您再融资成为一个新的抵押贷款，本金27万美元，固定利率3.952%，30年（假设6000美元的关闭成本），再融资将每月为您节省793美元。您一生中节省的费用为$ 45,171。
在决定降息是否值得再融资时，评估您的盈亏平衡点是很重要的。这是根据您每月的再融资节省额，计算您需要多少个月才能收回再融资成本。
·最近的收入变化
这些年来，很多关于您就业状况的信息会随着时间的推移而改变。意外的和财务上不稳定的事件，如失业或减薪，是每天都会影响您偿还抵押贷款的能力的现实。
如果您的收入发生了显着变化，则您可能需要考虑进行再融资，以通过延长贷款期限来降低每月还款额。但是，请记住，从长期来看，您可能会支付更多的利息。
·信用评分大幅提高
您的信用评分是影响抵押贷款利率的主要因素之一。信用分数提高几个百分点可能不足以证明再融资的合理性，但是，如果您的信用分数在短时间内飙升，您可能有资格获得较低的利率。
您的分数可能会出现跳跃，因为您最近还清了大笔债务或信用报告上的破产标志刚刚到期。您可能还注意到信用报告中的一个重大错误，这是自您首次抵押贷款以来一直在压低您的得分的原因。
客户拥有良好的信誉，但在解决债务后便可以将其提高到极好的信誉。该人随后可以利用0.25个百分点的利息节省，稍等片刻即可获得更大的节省。
·您的婚姻状况发生了变化
另一种情况下，抵押贷款再融资可能是一个选择，如果您的婚姻状况已经改变。您当前的抵押合同可能不允许更改贷款中指定的借款人。
无论您最近结婚了，想把您的伴侣包括在抵押贷款合同中，还是离婚了，需要把前配偶除名，这都可以通过获得一笔新贷款来实现。
·您想把股权变现
通过再融资兑现您房屋的部分股权是一种有用的赚钱方式。当您借出新贷款时，您的借款将比现有贷款更多，并根据需要使用差额。您可以借的金额通常是房屋净值的80％至85％。
您可以自由地将现金用于所需的任何东西，例如房屋装修项目，医疗或债务合并。以房屋价值为抵押贷款是有风险的，所以您应该通过与抵押贷款专业人士交谈来确保这是一个明智的选择。
·您想从可调整利率抵押贷款转换
如果您想从ARM改为固定利率抵押贷款，可以选择对抵押贷款进行融资。ARM可能会在规定的时间内提供低于市场的利率，但之后可能会根据市场情况向上或向下调整。
例如，如果您想改用更稳定的每月还款方式，则可以转向再融资以获取新的固定抵押贷款。
尽管您可能要出于多种原因进行再融资，但这样做会带来重大的影响和相关成本。
在为抵押贷款再融资之前，您应该考虑什么？
根据您的再融资目的，可能存在不利因素，这些不利因素可能会影响您的财务目标，甚至阻碍储蓄收益。
为抵押贷款再融资需要支付前期费用。您需要支付与您的第一笔抵押贷款相同的关闭成本，例如启动费，评估费和借贷费。
有些抵押贷款要求如果提前还清全部贷款，会收取预付款罚款，这会增加总成本。如果您的贷方施加罚款，它通常适用于如果您在三年或五年内再融资。在为抵押贷款再融资之前，最好先查看您的合同以考虑任何罚款，这是一个好主意。
借款人要切实考虑这些数字，以确保再融资是值得的，尤其是如果您不打算将房屋保留超过三年的话。
但是，如果（借款人）计划长期保留房屋，甚至可能将房屋用作投资性房地产，那么，将房屋成本降低到最低，使他们的长期投资有可能获得更高的回报，这在财务上可能是非常有意义的。
将所有数字输入到再融资计算器中计算，以帮助您查看每月可以节省多少，与再融资成本相比的收支平衡点以及通过再融资可以节省的时间。
提前了解您所有的抵押贷款选择，以及再融资的利弊，对于做出一个让您安心向前发展的决定至关重要。
