Can You Get a Mortgage if You're Self-Employed?

如果您是自雇人士并想购买房屋，则可以抵押贷款，但将面临文件担忧。因为抵押贷款机构通常需要收入证明才能获得抵押贷款批准，如果你没有W-2或最近的工资单，这可能会很棘手。

 

自雇的借款人应该准备好提供有效收入的证据-简而言之，就是您为工作赚到的钱。随着抵押贷款机构在冠状病毒危机期间收紧信贷标准，你可能会发现收入要求的证明更加严格。

 

自雇人士抵押贷款难吗？

 

对于自雇人士而言，获得抵押贷款可能比其他人更具挑战性，因为贷方会考虑您业务的稳定性和可行性以及您的收入。

 

通常，贷方担心是否所有申请人（包括个体经营者）是否能始终如一地偿还其贷款。他们需要确保您的收入足够支付抵押贷款并有可能连续还款，并且您拥有良好的偿还债务记录。

 

证明您的业务稳定需要文档，包括工作和付款证明以及支持业务运营的活动，例如活跃的业务网站。

 

获得抵押贷款的主要挑战是证明收入的持续增长。一般来说，借款人至少需要两年的自雇收入才有资格申请抵押贷款。

 

如果您是自雇人士，您如何获得抵押贷款批准？

 

如果您是自雇人士，获得抵押贷款的资格意味着向贷款人表明，你可以在贷款的整个期限内还款。

 

以下是贷方希望从个体经营的抵押贷款申请人那里看到的内容：

 

收入稳定或增加

 

可以接受一些波动，但您的收入应呈上升趋势。对于自雇借款人来说，两年的自雇历史非常重要，在大多数情况下是必需的，但也有一些例外。

 

这让放款人了解到你的收入是如何逐年增长的。如果最近一个纳税年度的收入比上一年减少，那么就用最近一年的收入。

 

借款人会列出较小的金额，因为贷方正在寻找最坏的情况。收入的大幅下降可能会使借款人失去承保资格，因为贷款人可能会将此视为你的业务正在下滑的迹象。

 

一致的工作

 

理想情况下，您应该在同一行业中至少拥有两年的自雇收入。如果您是新自雇人士，如果你有一年的自雇纳税申报表和来自同一领域的雇主的W-2，一些放款人会例外。

 

但短期的自营职业并不能保证你的收入会保持一致。

 

良好的信誉

 

您需要有偿还债务的跟踪记录。止赎，拖欠，托收，收回和破产增加了贷方的风险。

 

贷方将审查您的循环信用帐户的类型，年龄，用途，状态和限额，以及您去年申请信用的频率。

 

良好的信用分数对每个人都很重要。良好的信用对自雇借款人来说并不一定比其他借款人更重要。

 

低负债收入比率（DTI）

 

贷款人通常希望债务/收入比率（即您用于偿还债务的月收入百分比）为43％或更低。如果你的收入被认为是无法负担你的债务支付，则您可能既无资格购买房屋，也没有资格获得抵押贷款。

 

如果您是自雇人士，并且还倾向于冲销相当多的业务费用，则还需要小心。这可能会妨碍资格审查，因为抵押贷款承销商通常会考虑支出后的收入。

 

个体经营的借款人希望通过减税来最大程度地增加利润。但是，底线较低会使他们在考虑债务与收入（比率）时处于不利地位。”

 

如果您负债累累，那么较低的收入可能会成为问题，因为DTI比率可能会上升。

 

现金储备

 

即使工作难以为继，您的按揭还款期也应每月支付。贷款人可能希望看到您有一笔应急基金来度过几个月，如果您没有那么多的收入。

 

大额首付

 

高额的首付款 -一些贷方现在预计至少20％-可以为贷方提供更多的担保。否则，具有良好信誉和足够收入的自雇工人的首付要求通常与其他借款人没有什么不同。

 

较多的首付可以作为“补偿因素”而有所帮助。但如果由于其他问题，贷款不太可能获得批准，更多的首付可能不会使贷款规模向批准倾斜。

 

自雇人士按揭的文件要求是什么？

 

贷款人需要完整的财务文件以进行抵押贷款申请。自雇人士需要同时提供商业和个人财务文件。

 

由于冠状病毒大流行加剧了经济的不确定性，贷方正在采取额外措施来核实收入。许多贷方将要求在抵押贷款期限的早期进行收入验证，然后在结账之前再次进行核实。

 

尽管要求会因贷款人而异，但您应该准备提交：

 

-政府签发的身份证明

 

-两年的完整个人纳税申报表

 

-两年的营业税申报表

 

-IRS 4506-T表格，该表格允许第三方访问您的纳税记录

 

-收益表

 

-商业和个人银行对帐单

 

-资产帐户报表，例如退休或投资帐户

 

-商业名称验证，例如DBA或“做生意”

 

-营业执照

 

-您的企业和个人债务和支出清单

 

-取消了房租或抵押的支票

 

-任何其他收入，例如社会保障或残疾

 

一些贷方需要进一步的文档，例如您的会计师和客户的声明。

 

在提交文件之前，请确保文件是最新的且井井有条。贷款人不想再找您来获取最新的账单。使贷款人更容易理解您的财务状况。

 

由政府资助企业房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）支持的抵押贷款需要对业务运营进行验证。您可能需要提供工作证明，例如发票，业务付款或活跃的网站。

 

通常需要在抵押结束前120天采取这些措施。但是，由于COVID-19导致的的经济下滑，自雇借款人现在必须在交易结束后的10天内再次提供稳定收入的证明。

 

自雇人士如何规划抵押贷款？

 

如果您是自雇人士，并考虑在未来几年内购房，可以采取几个步骤，使自己成为更具吸引力的借款人：

 

建立自营职业的工作记录。尽可能保持一致的工作。在收入持续稳定两到三年后，试着及时申请抵押贷款。

 

那时，贷方不太可能担心收入不稳定，因此您可能有资格获得更高的贷款额度。

 

改善您的信用报告。检查您的信用报告，以确定在抵押贷款人检查您的信用之前您可能需要解决的任何问题。如果您的信用评分较低，贷款人可能会拒绝您的申请或向您收取更高的利率。

 

如果您发现任何错误，请与信贷局联系以更正它们。寻找其他需要关注的领域，例如高信用额度的使用，并努力加以改善。

 

在提出抵押贷款申请之前的几个月，请注意不要申请其他贷款或信用卡，因为许多新的信用查询可能会损害您的信用等级。

 

偿还债务。您可以通过还清部分或全部债务来提高信用评分。这也将降低您的债务收入比，这将使抵押贷款变得更容易。

 

尽可能节省。不要浪费您的积蓄来支付头款。一个健康的应急基金可以使放贷者放心。他们喜欢知道您在工作艰难时仍然可以付款，或者您可以负担得起意外的房屋维修费用。

 

保持干净的业务记录。使贷方更容易理解您的业务收入。通过使用商业支票和储蓄帐户以及信用卡，将您的企业和个人财务分开。

 

跟踪发票和每月费用支出，并至少每季度创建一次更新的损益表。每年报税时，请务必保留您的记录。

 

保持良好的商业记录，使借款人更容易提交他们的贷款文件，而处理者和承销商的问题则更少。

 

如果你的贷款被选中进行审计，做好记录也很重要。这就是为什么原始贷款人希望满足所有承销指南，并在贷款文件或解释信支持下提出任何问题。没有哪家银行愿意以任何理由回购贷款，尤其是因为贷款文件不完善。

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