上周五，两房猝不及防的宣布取消了这0.5%手续费！顿时贷款界炸开了锅！让许多准备做重新贷款的人眼前一亮，赶紧行动起来参与其中。该政策规定只有查收入重贷才可以，贷款归属于两房之下才可以享受，而且美国绝大部分的贷款都属于两房。下面我们介绍一下如何选择，以及什么是查收入和不查收入的贷款？
查收入贷款（QM loan/Full Docs）和不查收入贷款(Non QM Loan/Alternative Docs)最本质的区别就是要不要和国税局（IRS）核实真实的报税收入。
对于查收入贷款而言，银行通常需要客户签4506 C form，银行会拿着签字的4506C form去找IRS 调用客户的真实报税数据，比对客户提交的税表是否和真实报税一样，利用报税的收入作为贷款合格收入的计算，从而来判断借款人是否有还贷能力以及贷款的风险。
对于不查收入而言，银行通常是不需要客户签4506C form，银行也不会去IRS 调用借款人在IRS 报税的真实情况，通常以客户自己声明的收入作为参考，但是银行会通过其他方式来核实客户声明的收入的合理性，比如通过HR 填写WVOE，CPA 填写的Profit & Loss statement 或者客户的Bank Statement的流动性来判断客户收入合理性，从而计算出贷款合格收入来判断贷款的风险。
还有一种特殊类型的贷款也属于不查收入，不需要工作也不需要收入，但前提是标的物是投资屋，利用投资屋的出租收入来判断贷款的风险情况，也就是利用投资屋出租收入和投资屋每月分摊的还贷额，地税，保险以及物业管理费的比值来判断，银行对于这个比值有一个最低的要求，通常是0.75。
所以不查收入不是真的一点都不查，更不是什么都不需要，而是通过其他方式来看待借款人声明的收入是否具有合理性。对于查收入和不查收入的另一个特点就是，查收入贷款基本都需要调用LP/DU的报告；而对于不查收入贷款大多是不需要调用LP/DU 报告的。
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