房屋淨值（Home Equity）是你已付清的房屋部分。它是房屋的價值和你的抵押貸款仍欠多少錢之間的差額。
對許多人來說，房屋所有權的資產是長期積累個人財富的一個重要途徑。隨著你的房屋價值長期增長和你償還抵押貸款的本金，你的資產就會增長。
房屋淨值本身可以獲得再融資和貸款，以幫助你支付大型或緊急支出，通常貸款成本會比信用卡和個人貸款更低。
房屋淨值貸款的使用範圍並沒有進行限制，但房產專家更推薦為了 6 種情況去申請這類貸款。
我們將在下文介紹房屋淨值貸款的運作方式，6 種推薦使用情況，以及申請房屋淨值貸款產品時的重大考慮因素。
房屋淨值如何運作
套現房屋淨值的方式通常有三種，房屋淨值貸款（Home Equity Loan），房屋淨值信用額度（HELOC）和再融資。
這是三種不同的貸款類型，你可以通過銀行、信用社（credit union）、網上貸款機構等提供這些房屋淨值產品的金融機構進行申請。
這三款房屋淨值貸款是一種方便、低成本的方式，以優惠的利息借入大筆資金，用於支付房屋維修或債務整合等情況。
房屋裝修
房屋裝修是大多數業主申請房屋淨值貸款，或是HELCO 的主要原因。
很多時候，為了房屋裝修而去利用房屋淨值申請貸款屬於一種投資，最終將通過增加房屋價值而有所回報。
而在短期上，房屋裝修可以讓你生活得更舒適。
從另一方面來說，如果你將房屋淨值貸款或 HELCO 獲得的款項，用於購買、建造或大幅改善為貸款作擔保的房屋，你可以扣除應支付的貸款利息，最高可達 75 萬美元。
大學費用
部分貸款機構允許你將房屋淨值貸出的款項用於資助大學教育。
這個好處是抵押貸款利息大大低於學生貸款利息，意味著貸款成本更低。
房產專家建議，如果你想用房屋淨值貸款產品資助你孩子的大學教育，一定要計算攤還期間的每月還款額，並確定你是否能在退休前還清這筆債務。
如果經計算後發現無法還清，那麼還是建議考慮讓孩子申請學生貸款完成學業，因為他們有更多的創收年限來償還債務。
利用房屋淨值貸款產品最大的風險，在於如果拖欠貸款，有可能會失去房屋，因此需要謹慎小心。
債務整合
房屋淨值貸款產品可以用較低的利息來整合高息債務，甚至有時候可以用來償還其他個人債務，如汽車貸款或信用卡。
用低利息貸款來替代高息債務，可以大大減少每月還款金額。
如果你有一大筆高利息的無擔保債務，而且你在還款方面有困難，那麼可以考慮利用房屋淨值來緩解壓力。
但是還需要自己謹慎衡量，因為拖欠房屋淨值貸款，你可能會失去自己的房子，但是如果拖欠信用卡還款，你的信用評分會下降，但是不會有任何立即損失。
而且你也有可能在用房屋淨值貸款為信用卡還款之後，再次刷卡，從而繼續增加自己的債務。
這些都是需要考慮的事情。
緊急支出
大多數金融專家認為，每個人都應該有一筆緊急資金，哪怕突然失去收入也可以生活 3-6 個月，但這對許多美國人來說並不現實。
因此當他們需要緊急支出的時候，例如突然失業，或是需要大筆醫療費用，他們會考慮使用房屋淨值來貸款救急。
在這種情況下，你也首先應該先制定出還款計劃，以免導致更嚴重的債務。
另外，抵押貸款通常都有漫長的申請流程，這對需要立即用錢的情況可能並不理想。
房產專家建議在沒有別的辦法能拿出現金的情況下再考慮使用房屋淨值來貸款套現。
商業支出
如果你的生意需要更多資金來發展，可以考慮通過房屋淨值貸款來發展業務。
好處也十分明顯，房屋淨值貸款產品的利息比商業貸款利息更低。
但是你必須對自己的生意進行統計，做好貸款償還計劃。
這裡的風險是，企業的投資回報率往往很難保證，因此你的業務至少現階段要有盈利基礎，並且你要對它的發展前景有信心。
重大考慮因素
無論你因為任何原因想要申請房屋淨值貸款產品，你都需要首先考慮到以下因素。
首先，是你的房屋價值可能會下降，甚至有機會導致房貸欠款超過房屋價值。
例如你原本貸款欠款 30 萬美元，但是隨著所在地區房價下跌，或是遭受極端天氣破壞等原因，你的房子現在只值 20 萬美元。在這種情況下，你將很難申請到再融資或其他貸款。
其次，房屋淨值貸款有金額限制，一般是當前的房屋價值減去房貸欠款後的 80% 左右。
具體數額因人而異，在很大程度上取決於你的信用評分、財務歷史和目前的收入。
最後，需要避免將貸款金額用於不必要的個人開支。
多數財務顧問都認為，為了奢侈的假期旅行，或是買一輛好車而去進行房屋淨值貸款是最糟糕的理由。
所有貸款都應考慮到欠款後果，同時意識到不要藉超過你需要的錢，不要過度消費。在這種情況下，應避免為了輕率的購物決定而讓自己陷入失去房子的風險。
