5月1日起LLPA調整
5月1日起，信用越好的借款人竟然要比信用差的人承擔更多費用？
最近關於這項新政的爭論愈演愈烈，但事實可能不是你想的那樣：“犧牲良好信用者來補貼高風險購房者”的說法其實是一種誤解！
實際上，新政策是拜登縮小種族住房擁有率差距運動的一部分，主要是為了吸引更多首次購房者和低收入購房者進入購房市場。
那麼LLPA到底是什麼？
我們知道美國絕大部分的房貸最終都是流向“兩房”，也就是房利美和房地美，而“兩房”針對住房貸款都有一個價格調整的表格，也就是LLPA——Loan Level Price Adjustment。
我們在申請房貸時每個人的利率有差別，大多都是根據這個表格做出了調整，而這些調整是通過一系列的因素來計算的，包括貸款額和信用評分等。
這個表格在5月1日起將迎來較大的變化，下面我們就詳細解讀下都會有哪些變化。
信用分影響更大
首先，信用分的影響更大了！
在同等情況下，以前信用分740以上就能拿到最好的利率了，而現在要到780分以上才能拿到！
對比舊版的價格調整表，可以看到在740分以上又分了三個區間，每20分一個區間。
對於740-759分的朋友來說，按照20%首付，要比以前增加0.375%的價格調整，利率會更高；
而對780分以上的朋友來說，則是利好，會比之前減少0.125%的價格調整。
信用越好，利率卻更高？
目前不少人都在抨擊新版調整中，信用分高的借款人反而要承擔更多的費用；甚至有人有這樣的誤解——要不要去降低信用分，從而拿到更低的利率？
其實，信用評分較高的人並不會比信用較差的人支付更多的錢！ ！只是會比之前支付更多費用。
上圖是新版和舊版LLPA對比後的調整，圖中紅色區域的費用漲幅更大，也就是那些信用評分在720-759分，首付在15-25%之間的人受影響最大；
綠色區域那些信用評分低於680分、首付低於10%的買家卻可以節省最多的費用；
而黃色區域的首付高於70%的買家幾乎沒有受到本次調整的影響。
可以看出本次調整主要是有利於那些信用分數較低、並且付不起太多首付的買家進入市場。
相較於之前，擁有良好信用評級（高於740分）的借款人可能要多付375美元，而那些信用評級較差（低於639分）的人則可以節省多達6000美元。
但是在同等條件下，信用分高的一定是會比低信用分的借款人拿到更好利率的，所以千萬不要為了低利率而放棄自己的信用分！
投資屋利率改善！
一個好消息是，購買投資屋的利率有所改善！
對比新舊兩版規則中，舊版中投資屋的最低價格調整為2.125%，而新版中最低價格調整下降到了1.125%。
也就是說，當你購買投資房且首付高於30%時，能比之前拿到更好的利率！
收入將影響利率！
此次還有一條引發爭議的新規定，那就是收入也將對利率產生影響，高DTI會增加費用！
DTI就是債務收入比，大多貸款會要求DTI在50%以下，也就是你的月收入最多只能用一半來償還各種債務。
舊版規則中，DTI並不會對價格和利率產生影響，而在新規中，如果DTI超過40%，則會產生0.25%-0.375%的價格調整。
不過，這項規定遭受了抵押貸款銀行家協會（MBA）的抵制，目前至少會延期到8月1日再實行。
如果是DTI較高且有貸款計劃的朋友們，可以考慮早點申請，避免在新規定生效後承擔更高的利率！
