在申请房屋贷款时，您可能会遇到“APR”和“利率”这两个术语。它们看起来很相似，但实际上有一些重要的区别。了解这些区别有助于您在申请抵押贷款前更好地比较不同贷款机构的报价。
快速浏览：抵押贷款利率 vs. APR
以下是利率和APR的快速对比。接下来，我们将详细解释APR涉及的“其他费用”。
- 利率 是您借款后需要支付给贷款机构的百分比，这是借款成本的一部分。
- APR，即年百分比率，包含了利率以及获得贷款时支付的其他费用。APR比单纯的利率更能准确反映贷款的真实成本。
- 评估贷款时，利率和APR都很重要。
- 利率和APR适用于多种贷款类型，包括抵押贷款、房屋净值贷款和个人贷款。对于信用卡账户和房屋净值信用额度（HELOC），APR不太相关。
什么是利率？
利率是您向贷款机构借钱时需支付的百分比，通常以百分数表示。您的抵押贷款利率可能是固定的，即在贷款期限内保持不变；也可能是浮动的，随着市场利率变化而定期调整。
您需要偿还借款本金以及贷款上累计的利息。APR加上贷款本金和一些可能不包括在APR内的结算费用构成了贷款的总成本。
利率是如何运作的：一个例子 假设您借款100,000美元购买房屋，固定利率为4.0%。这意味着您每年需支付相当于本金4%的利息。 在贷款开始时，这相当于每年4,000美元，或每月约333.33美元。但是，随着您逐渐偿还本金，每月的利息支出会减少，更多的付款将用于偿还本金，即使您的利率保持在7.0%。
这称为抵押贷款的摊销。
什么是APR ？
APR代表“年百分比率”。它包括利率以及获取贷款时支付的额外费用和开支，如预付利息、私人抵押保险（对于常规贷款）、一些结算费用、贷款点数（也称为折扣点）和发放费用。
利率和APR之间的区别是什么？
利率代表每年借款的成本，而APR则更全面地衡量借款成本，包含额外费用。由于APR包括利率和其他相关费用，通常比单纯的利率更高。APR可以视为您的实际利率。
根据《贷款真实法案》（TILA），贷款机构必须告知您利率和APR。这些信息会在您提交抵押贷款申请后约3天收到的贷款估算表中显示，您也会在房屋过户前至少3天收到的结算披露中看到这些信息。
选择最佳抵押贷款选项时，请同时考虑利率和APR。
利率是如何计算的？
贷款机构使用您的个人数据计算利率。每个机构都有自己的公式来确定利率，因此您可能会从10个贷款机构获得10种不同的利率。
在计算利率时，贷款机构还会考虑当前的市场利率、经济和房地产市场的整体状况。
如何获得较低的利率？
如果您的信用评分较低，贷款机构会认为您风险较大，可能会为您提供较高的利率。为了降低风险，贷款机构通常会提供较低的利率。以下是一些降低利率的方法：
提高信用评分
提高信用评分是降低利率的第一步。信用评分是一组三位数字，概括了您使用信用的情况。高信用评分意味着您通常按时还款且不借超过可还款能力的钱。
以下是一些提高信用评分的方法：
- 始终按时支付最低贷款和信用卡账单。
- 限制信用卡上的借款金额。
- 尽可能多地偿还债务。
- 准备申请抵押贷款时避免申请新贷款。
获得政府支持的贷款
选择政府支持的贷款（如VA贷款、FHA贷款或USDA贷款）而不是常规贷款也可以降低利率。如果您拥有由联邦政府保险的贷款，并且房屋进入丧失抵押品赎回权状态，政府机构将补偿您的贷款机构。
请记住，常规贷款和一些政府支持的贷款都会考虑抵押保险，因此重要的是权衡所有选项。
如何计算APR？
相比利率，您对APR的控制较少。贷款机构控制着影响APR的其他因素，如发放费用和经纪费用。虽然有些方法可以降低APR，例如通过支付至少20%的首付款来避免私人抵押保险，但比较贷款机构是获得更好利率的最佳途径。
使用APR比较利率时，请确保同类贷款项目进行比较。例如，不要将一个贷款机构的30年固定利率抵押贷款的APR与另一个贷款机构的5/1可调利率抵押贷款（ARM）进行比较，因为这两者不具备可比性。
利率 vs. APR的底线
利率是您每年支付的贷款本金的百分比，而APR不仅包括利率，还包括各种费用和开支。因此，APR能更全面地反映贷款的成本。
APR中最常见的附加费用包括经纪费用、私人抵押保险（PMI）和折扣点。
在购买或再融资房屋时，了解APR和利率至关重要。准备好计算您的房屋贷款利率和APR了吗？立即在线获取报价，或使用AAA Lendings的贷款计算器，开始您的房屋贷款之旅。
