近期，美国消费者金融保护局（CFPB）提出一项新的监管变动：计划取消一条在疫情期间广泛使用的贷款服务条款——“反规避例外条款（anti-evasion exception）”。
这条听起来有点“拗口”的规定，其实曾经帮助了很多贷款人顺利修改贷款、避免止赎。但如果真的取消了，未来想要申请贷款延期、调整月供，可能就没那么容易了。
那它到底是什么？对你有没有影响？我们一起来看看
| 什么是“反规避例外条款”？
简单讲，这条规定原本是疫情期间的“特别政策”：
就算你提交贷款修改申请的时候，文件还不齐，银行或贷款服务机构也可以先帮你处理，比如先给你安排临时的修改方案。
这让很多人即使在资料不完整的时候，也不会错失改贷款、避免止赎的机会。尤其是在收入暂时减少、需要延期还款时，这种“先处理、后补材料”的方式帮了不少人一把。
| 现在的问题是：CFPB准备取消这条规定！
CFPB的理由是：现在疫情已经过去了，很多应急类政策也应该逐步退出，让贷款流程回归正常、统一的标准。
看起来似乎合理，但不少银行、贷款服务机构都在反对，因为这可能会对借款人带来不少影响。
| 对借款人来说，会有哪些影响？
修改贷款变得更难启动
今后，如果你想申请延期还款、修改月供、减轻负担等贷款调整，必须准备好一整套完整文件，贷款机构才会开始处理。
之前的“资料不全也能先开始”的流程将被取消。
救助时机容易错过
如果你因为文件准备慢、沟通不及时，错过了提交完整申请的时机，可能会耽误贷款调整，甚至面临止赎风险。
自雇人士、语言不通者更容易受影响
对于没有标准工资单、自雇收入较复杂，或英语沟通有难度的人来说，准备材料本来就费时，这项政策的取消无疑会增加申请难度。
| 那我现在应该怎么做？
保持和贷款公司的联系：一旦遇到还款困难，要第一时间联系贷款服务方，不要等到逾期。
提前准备文件：了解哪些材料是必备的，例如收入证明、银行账单、困难说明等，提前准备，避免因为资料不齐影响进度。
找MLO协助：如果不确定该准备什么材料，找熟悉流程的MLO咨询，可以大大节省时间、提高成功率。
关注政策变动时间：目前CFPB还在征求公众意见，最终是否正式取消、何时生效，还未完全确定。但准备早一点总没错。
| 小结
疫情后的贷款政策正在“收紧”，对借款人来说，早沟通、早准备、早处理，是保障房屋安全和资金流稳定的关键。
如果你近期正在考虑申请loan modification（贷款修改）、forbearance（延期还款）、或cash-out refinance，务必关注这项变化对流程的影响。
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