最近，美国房贷圈炸开了锅—— 联邦住房金融局（FHFA）突然宣布，房利美和房地美正式允许贷款机构使用 VantageScore 4.0 信用评分模型，同时保留原有的 Tri-Merge 系统。这可不是小打小闹，要知道，这是几十年来美国房贷信用评分领域首次迎来真正的 “新玩家”，连 FHFA 局长威廉・J・普尔特都直言：“我们要让数百万被遗忘的美国人重新走进购房市场。”
可能有人会问，VantageScore 4.0 到底是什么？简单说，它是 2017 年由三大信用局（Equifax、Experian、TransUnion）联手推出的评分模型，靠机器学习预测信用风险。和我们熟悉的 FICO 评分比起来，它有不少 “接地气” 的特点：比如会把你的租金支付记录算进信用分（只要记录在案），删掉已经还清的欠款和所有医疗欠款的负面影响，甚至还能免费给你看自己的信用分构成。这些细节，对租房族、曾经有过小额医疗账单问题的人来说，简直是 “雪中送炭”。
为什么FHFA 突然要推这个新模型？
答案藏在两个关键词里：
省钱和普惠。
先说说钱的事儿。这些年美国房贷的信用检查费涨得离谱。2010 年查一次 Tri-Merge 信用报告只要 15-20 美元，现在动不动就超 100 美元，翻了 5 倍还多！贷款机构以前还能自己扛下这笔钱，现在只能让申请人买单，哪怕最后没批贷，这钱也得花。而 FICO 评分长期垄断市场，价格居高不下。普尔特早就放话 “对 FICO 不满”，这次引入 VantageScore 4.0，就是要用竞争倒逼成本下降 —— 以后贷款机构的信用检查成本可能变低，这笔省下来的钱，说不定就会体现在你的房贷手续费里。
再说说“普惠”。很多人不是不想买房，是连个信用分都拿不到。传统 FICO 评分要求至少 6 个月的信用记录，可 21% 的千禧一代信用记录 “薄得像张纸”，农村地区的居民、刚接触信用体系的新人更是常被挡在门外。VantageScore 4.0 却能给这些人打分：哪怕你很少用信用卡，只要按时交房租；哪怕你信用记录短，只要没严重违约，它都能算出一个合理的分数。据统计，它能多覆盖 3300 万原本 “无分可查” 的人，其中可能就有一直想买房却卡在信用分上的你。
对贷款机构来说，这次改革几乎没门槛—— 不用换系统，原来的 Tri-Merge 基础设施照样能用，拎包就能用新模型。这意味着很快就会有更多机构跟进，尤其是那些想扩大客户群的 lender。而对整个市场来说，垄断被打破后，FICO 和 VantageScore 4.0 肯定会互相竞争，说不定以后还会有更灵活、更公平的评分模型出现。
有人可能担心，放宽评分会不会降低标准？其实不会。VantageScore 4.0 强调 “不放宽标准也能扩覆盖”，它只是更精准地识别出那些 “信用好但记录少” 的人。比如你每月房租 1500 美元，按时交了 3 年，这笔记录以前不算数，现在却能帮你攒信用分，这不正是对负责任生活的认可吗？
总的来说，这次VantageScore 4.0 登场，就像给美国房贷市场开了一扇新窗。对租客、年轻人、农村居民来说，购房的门槛可能变低了；对想省钱的购房者来说， closing costs（ closing costs 指的是房屋交易完成时需要支付的各种费用，包括贷款手续费、评估费、保险费等 ）可能会少一点；对我们这些房贷 lender 来说，也能帮更多人圆上 “美国梦”。
如果你一直因为信用记录薄而对买房没信心，或者觉得房贷手续费太高，现在或许可以重新规划了—— 毕竟，3300 万新机会里，说不定就有一个属于你。
