| 当前美国房贷市场面临哪些挑战？
2025年7月，美国房贷市场进入“高成本时代”：
房贷利率维持高位：30年固定利率稳定在 6.75%–6.95%，借款人成本持续攀升。
报税收入不足难获批：自雇客户、海外投资人、刚退休客户常因收入证明或DTI超限被拒贷。
保险成本飞涨、贷款审批趋严：特别是共管公寓市场，“审批不通过”成为交易流产主因之一。
传统贷款过于刚性：需要W2、1040报税表、就业证明等文件，令许多真实有购房能力的客户被拒之门外。
在此背景下，一款不查收入、不计算DTI、也无需工作证明的贷款产品成为市场刚需——Prime No Doc 正是为此而生。
| 什么是Prime No Doc？
Prime No Doc 是 AAA Lendings 推出的旗舰级资产类贷款产品，无需提供收入与雇主信息，不看DTI比例，全程通过“资产覆盖债务”来进行审核，是当前市面上真正意义上的“全资产评估贷款”之一。
产品核心亮点：
| Prime No Doc适合哪些人群？
以下人群尤其推荐考虑使用Prime No Doc 产品：
海外客户& Foreign Nationals
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无美国报税记录/ 无SSN / 持B1/B2签证
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计划在美国购买第二套住宅作为度假或子女留学使用
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可提供充足的海外或美国资产，使用外国信用记录
自雇客户& 税表不足者
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公司刚成立、无完整报税历史
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现金流稳定但避税严重，税表收入过低
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可用公司账户（100% owner + CPA letter）
资产型借款人
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高净值退休客户、有大额证券、储蓄、退休账户
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想购买第二套房养老或长期持有
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税表显示收入不足，但资产稳健
置换房/ DTI过高者
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正在卖出原住房，但需先行购入新房
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同时持有两套房导致DTI偏高
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可用原有房产估值作为资产计算覆盖债务
首次购房者+ 非占用共同借款人 (FTHB + Non-Occupant Co-Borrower)
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年轻购房者使用父母资产+非占用共同签名达标
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可接受Gift Fund（最多4位donor）
| 案例简析
案例1：海外妈妈计划为子女购置第二套住宅
身份：香港居民，持B1/B2签证
资产：美国账户$800,000 + 香港账户$200,000（折算）
无报税记录、无W2、无SSN
成功通过Prime No Doc审核，贷款$650,000购入洛杉矶学区房作为2nd home
案例2：退休客户有高额投资账户
年龄：58岁，已退休
资产：401K + 投资组合$1.2M
税表收入仅$12K
通过Prime No Doc，用证券类资产覆盖债务，顺利获批$800,000贷款
案例3：公司新创自雇主
公司运营8个月，未报税
公司账户$500,000
100% owner + CPA出具公司使用资产不影响运营证明
可用于全额资质审核，贷款$700,000购房
| Prime No Doc 与其他 Non-QM 产品对比分析
相比市场上多数Non-QM产品，Prime No Doc 最大的亮点在于“真正不看收入、彻底不算DTI”，并且审核逻辑透明、文件要求简洁、身份接受广泛，是真正解决自雇、海外、高净值客户融资难题的利器。
| 结语：高利率时代，更应选择更灵活的贷款方式！
在当前美国房贷利率仍高、合规审查趋严、很多优质客户却难以满足“传统贷款标准”的大背景下，Prime No Doc 是连接真实能力与金融机会的桥梁。
如果您或您的客户符合以下任一条件：
- 没有报税记录但有资产
- 不方便提供工作与收入证明
- 是外国人/ 新移民 / 自雇人群
- 想快速完成贷款交易而非等待漫长审批
那么，Prime No Doc 就是您值得考虑的选择。
