很多Borrower 最近都在问：“利率还这么高，我是不是该继续等？”
真实情况是：虽然利率没有大幅下降，但Non-QM、DSCR、Bank Statement 等更灵活的贷款产品，正进入一个对借款人越来越友好的时期。
| 一、利率稳定，本身就是对借款人的利好
现在房贷利率长期在6% 左右小幅波动，不再像过去两年“一天一个价”。
这对借款人的好处有3 个：
-
月供可预期，避免突然暴涨
-
卖家更愿意谈价格、给补贴
-
投资房租金现金流稳定，DSCR 更容易做得通
| 二、经济“稳”，比“特别好”更重要
当前美国就业稳定、收入稳定、租金稳定。
对借款人的意义：
• 房价不会暴涨，也不会大跌
• 买房和投资更容易做决策
• 市场回到正常状态，不再极端波动
| 三、未来利率真正的驱动力，不是美联储，而是“市场上钱多不多”
2026 年 Non-QM 更值得期待的 4 个原因：
-
市场资金充裕，投资机构争抢优质贷款
-
Non-QM 的融资成本下降，利差收紧
-
即使美联储不降息，Non-QM 利率也可能提前下降
-
年底到年初是资金部署高峰，利率通常最具竞争力
换句话说：Non-QM 利率未来可能独立下降，而不需要等待联储降息。
| 四、2026 年借款人的两大黄金机会
机会1：DSCR（投资房）自然进入“降息再融资周期”
2022–2024 年大量 DSCR 利率在 7%–8.5% 之间。
随着利差收紧与结构优化，即使大环境利率不大降，DSCR 利率也可能自然回到 6% 附近。
借款人三大好处：
-
月供下降
-
现金流改善
-
还能结合 cash-out 再买下一套
这将是投资人最明显的利好周期之一！
机会2：自雇、海外资产、多收入借款人的利好时代
越来越多借款人收入结构复杂、税表与现金流不一致，Non-QM 将提供更多选择：
-
Bank Statement
-
CPA / Self prepared P&L
-
Foreign National
-
Asset Depletion、1099、P&L Only 等
这些产品未来的利率会更好、批件更快、条件更灵活。
| 五、借款人现在应该做什么？
1. 如果你有高利率 DSCR → 立即准备再融资
整理贷款信息，提前进入排队名单，随时抓住利率下调窗口。
2. 如果你是自雇/海外客户/多收入 → 趁 Non-QM 批件宽松尽快入场
市场竞争激烈时，往往利率、条件、审批都更有优势。
3. 不要再等 3% 利率，那是历史事件
现在的利率就是新的“正常区间”，继续等只会错过市场机会。
| 结语
未来1–2 年，借款人真正应该关注的不是“利率数字”，而是 “机会窗口”。
2026 年将是 Non-QM 产品更容易、更便宜、更灵活的一年。
对买房人和投资人来说，这是真正的“少等待、多行动” 的黄金时期！
